10 ĐIỀU BẠN PHẢI BIẾT TRƯỚC KHI VAY TIỀN MUA NHÀ

Sở hữu một ngôi nhà là một trong những quyết định tài chính lớn nhất mà bạn và gia đình sẽ đưa ra. Đối với hầu hết những người mua nhà lần đầu, vay thế chấp mua nhà là cách duy nhất để họ có thể hiện thực hóa khát vọng sở hữu nhà của mình.

Nếu bạn đang có kế hoạch vay thế chấp mua nhà, điều quan trọng là phải hiểu rõ về nó; xét cho cùng, đây là một cam kết sẽ kéo dài trong nhiều năm cho đến khi bạn có thể trả hết toàn bộ số tiền vay. Sau đây là 10 điều bạn nên biết trước khi nộp đơn xin vay thế chấp mua nhà:

1.TIÊU CHÍ ĐỦ ĐIỀU KIỆN

Bước đầu tiên bạn cần thực hiện là đảm bảo rằng bạn đủ điều kiện vay vốn mua nhà. Lúc đầu, bên cho vay sẽ đánh giá xem bạn có đủ điều kiện vay vốn mua nhà hay không dựa trên thu nhập và khả năng trả nợ của bạn. Những cân nhắc quan trọng khác bao gồm tuổi tác, trình độ, tình hình tài chính, số lượng người phụ thuộc, thu nhập của vợ/chồng và sự ổn định trong công việc.

2.CÁC LOẠI VAY MUA NHÀ

Các loại hình vay mua nhà khác nhau hiện có là:

Vay theo lãi suất thả nổi/có thể điều chỉnh: Trong loại hình vay này, lãi suất được liên kết với lãi suất chuẩn của bên cho vay. Nếu lãi suất chuẩn thay đổi, lãi suất cũng thay đổi theo tỷ lệ.

Vay theo lãi suất cố định: Trong hình thức vay theo lãi suất cố định, lãi suất được cố định tại thời điểm vay. Lãi suất này được áp dụng trong suốt thời hạn vay.

Vay theo hình thức kết hợp: Những hình thức vay này cung cấp một phần khoản vay theo lãi suất cố định và một phần theo lãi suất thả nổi hoặc có thể điều chỉnh.

3.NGÔI NHÀ TRƯỚC HAY VAY TRƯỚC

Bạn nên xin phê duyệt trước khoản vay mua nhà trước khi chọn nhà. Phê duyệt trước giúp bạn xác định ngân sách chính xác và tập trung tìm kiếm nhà. Phê duyệt trước thậm chí còn giúp đàm phán tốt hơn và chốt giao dịch nhanh hơn. Bạn cũng có thể kiểm tra với bên cho vay về tình trạng sẵn có của các bất động sản tốt tại địa điểm bạn muốn. Trên thực tế, có một số dự án được bên cho vay chấp thuận, điều này không chỉ giúp bên cho vay giảm số lượng giấy tờ bất động sản cần thiết mà còn đảm bảo chất lượng của các dự án.

4.SỐ TIỀN VAY

Theo định nghĩa của cơ quan quản lý, hầu hết các bên cho vay đều cung cấp khoản vay mua nhà từ 75 đến 90% giá trị bất động sản tùy thuộc vào giá trị khoản vay của bạn. Do đó, nếu bất động sản được bên cho vay định giá là 50, bạn có thể vay tối đa 40  (80% giá trị bất động sản cho số tiền vay lên đến 75), tùy thuộc vào điều kiện vay mua nhà của bạn. Nếu bạn bao gồm một người đồng nộp đơn, bên cho vay có thể xem xét thu nhập của người đó để tăng số tiền vay. Người đồng nộp đơn có thể là con cái đã trưởng thành, cha mẹ hoặc vợ/chồng của bạn. Khoản thanh toán còn lại để mua bất động sản dự kiến ​​sẽ do bạn đóng góp. Ví dụ, nếu bất động sản được định giá là 50 và bạn đã được chấp thuận khoản vay mua nhà là 35, thì khoản đóng góp của bạn sẽ là 15. Bạn có thể sử dụng máy tính đủ điều kiện vay mua nhà để kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện vay mua nhà hay không.

5.CHI PHÍ CHO KHOẢN VAY MUA NHÀ CỦA BẠN

Chi phí cho khoản vay mua nhà của bạn cũng là một yếu tố cần cân nhắc khi đánh giá tính phù hợp của khoản vay. Chi phí sẽ bao gồm các khoản thanh toán lãi suất, phí xử lý, phí hành chính, tiền phạt trả trước, v.v. Lý tưởng nhất là khoản vay mua nhà của bạn không được tính phí trả trước đối với các khoản vay lãi suất thả nổi/có thể điều chỉnh. Bạn cũng có thể chuyển đổi khoản vay của mình sang mức lãi suất thấp hơn chỉ bằng cách trả một khoản phí tượng trưng. Khi cân nhắc khoản vay mua nhà, hãy đảm bảo rằng không có khoản phí ẩn nào. Theo cơ quan quản lý, bên cho vay cần phải công khai thông tin về các khoản phí và lệ phí trên trang web của họ một cách minh bạch.

6.EMI/PRE-EMI

EMI là viết tắt của Equated Monthly Instalment (Trả góp hàng tháng theo tỷ lệ). Đây là số tiền bạn cần phải trả cho bên cho vay mỗi tháng. Số tiền này bao gồm việc hoàn trả số tiền gốc và thanh toán lãi suất cho số tiền vay còn nợ.

Pre-EMI là khái niệm được sử dụng cho các bất động sản đang trong quá trình xây dựng. Trong trường hợp này, khoản vay của bạn sẽ được giải ngân theo từng giai đoạn dựa trên số tiền trả góp mà bạn cần phải trả cho chủ đầu tư. Nhìn chung, bạn chỉ được yêu cầu bắt đầu trả lãi suất cho số tiền vay đã giải ngân (gọi là lãi suất trước EMI). Trong trường hợp bạn muốn bắt đầu trả nợ gốc ngay lập tức, bạn có thể chọn chia nhỏ khoản vay và bắt đầu trả EMI cho các khoản tiền tích lũy đã giải ngân.

7.THỜI HẠN 

Các khoản vay mua nhà có thể được phê duyệt trong thời hạn tối đa là 30 năm, tùy thuộc vào điều kiện của khách hàng. Thời hạn dài hơn giúp giảm gánh nặng EMI. 

8.TÀI LIỆU

Các tài liệu cần thiết để vay mua nhà có thể được phân loại thành:

Giấy tờ cá nhân:
Bao gồm bằng chứng về danh tính và địa chỉ của bạn. Một số tài liệu bạn có thể nộp để đáp ứng yêu cầu này bao gồm hộ chiếu hợp lệ, thẻ căn cước,…

Chứng từ tín dụng/thu nhập:
Những tài liệu này giúp bên cho vay đánh giá khả năng đủ điều kiện vay của bạn. Nếu bạn đang làm việc, bạn có thể nộp phiếu lương của 3 tháng gần nhất; nếu bạn tự kinh doanh, bạn có thể nộp tờ khai thuế thu nhập cùng với tính toán thu nhập của 3 năm gần nhất.

Chứng từ liên quan về bất động sản:
Những tài liệu này bao gồm thỏa thuận bán, giấy tờ sở hữu, v.v. Bên cho vay sẽ thẩm định tài sản dựa trên các tài liệu này.

Mặc dù bạn cần nộp các tài liệu KYC và tài liệu tín dụng/thu nhập cùng với đơn xin vay mua nhà để được chấp thuận vay mua nhà, nhưng bạn cần nộp các tài liệu về bất động sản dưới dạng bản gốc để được giải ngân khoản vay mua nhà.

Giấy tờ về tài sản của bạn rất quan trọng. Vì các giấy tờ về tài sản gốc của bạn như giấy chứng nhận quyền sở hữu, thỏa thuận bán, biên lai đóng góp của riêng bạn, v.v. được thế chấp với bên cho vay như là quyền bảo đảm đối với tài sản được tài trợ, nên điều quan trọng là bên cho vay phải cung cấp cho bạn nơi lưu trữ an toàn. Một khía cạnh quan trọng khác cần cân nhắc là việc dễ dàng lấy lại các giấy tờ. Kiểm tra xem bên cho vay có phân cấp các cơ sở lưu trữ hay không để việc lấy lại các giấy tờ nhanh chóng và dễ dàng khi khách hàng yêu cầu.

9.BẢO HIỂM:

Bạn phải mua một kế hoạch bảo hiểm thời hạn bảo hiểm khoản vay sẽ chi trả cho số tiền vay. Điều quan trọng là phải nghiên cứu để tìm ra bảo hiểm cho vay mua nhà tốt nhất hiện có. Điều này sẽ giúp gia đình bạn thoát khỏi trách nhiệm của khoản vay chưa thanh toán vì khoản vay sẽ được công ty bảo hiểm hoàn trả trong trường hợp có điều gì không may xảy ra với bạn. Trên thực tế, một số bên cho vay sẽ yêu cầu bạn mua bảo hiểm tại thời điểm vay mua nhà.

10.ĐỊNH KỲ

Tốt nhất là bạn nên trả EMI đều đặn. Nếu khách hàng trễ kỳ trả góp, bên cho vay có quyền thực hiện hành động chống lại việc vỡ nợ trực tiếp mà không cần sự can thiệp của tòa án theo. Trong trường hợp bạn đang gặp khó khăn về tài chính, tốt nhất là bạn nên thông báo cho bên cho vay về tình hình của mình và kiểm tra khả năng gia hạn thời hạn trả nợ.

KẾT LUẬN

Mua nhà là một bước tiến lớn; đó cũng là trải nghiệm thỏa mãn nhất mà bạn sẽ có trong cuộc sống. Vay mua nhà là một trong những cách tốt nhất giúp bạn sở hữu ngôi nhà của riêng mình.

Chúc bạn thành công!